Kredit für Immobilie - Tipps zur Zinsbindungs-Dauer (Sonstiges)

Tja, steigen oder fallen die Zinsen? Niemand hat eine Glaskugel.

Ich persönlich stand Ende 2019 vor der gleichen Entscheidung, aber mit völlig anderen Zinsen. Ich habe damals entschieden, die Zinsen über die gesamte Laufzeit festzuschreiben, also ein Volltilgedarlehen gewählt. Okay, bei 0,56% effektivem Zins war das ein No-Brainer, aber ich rechne konservativ. So weiß ich für die nächsten Jahre genau, wann ich was zu zahlen habe. Da noch den letzten Euro rausquetschen wollte ich nicht.

Stattdessen war ich auf Empfehlung von Freunden bei einem Kreditvermittler. Und das war klasse, das hat nochmal richtig Geld gespart. immobilienfinanzierung punkt de, falls es dich interessiert.

Tja ist immer so eine Frage.

Zunächst könnt ihr ja nach 10 Jahren kündigen, aber die grundsätzliche Frage wäre:

Zahlt ihr in den 15 Jahren komplett ab? Die Sondertilgung spricht augenscheinlich dagegen.

Ich könnte zudem einen Baufinanzierer empfehlen, gibt da einige. Die werden von den Banken bezahlt, also nicht von euch. Die haben den entscheidenden Vorteil, dass die alle Varianten durchspielen können.

Auch die hier genannte Variante mit kleinem und großem Kredit und natürlich haben die mehr Institute in der Bewertung.

Moin...nimm 2 Kredite.
Egal ob 15 oder 10 Jahre. Splitte die Kredite auf.
Wenn Du einen über 200.000,- und einen über 25.000,- hast hilft Dir das.

Wobei? Wenn Du Sondertilgungen hast. Dann kannst Du die alle in den "kleinen" Kredit stecken (eigentlich Darlehen - ich weiß) und ein Teil der Rate fällt weg.

Die Sondertilgungsmöglichkeit sollte bei dem kleinen Kredit dann aber schon schön hoch sein. 10% mindestens.

Lass Dir alternativ noch mal 5 j geben. Dann kannst Du ggf nach 2-3 Jahren umfinanzieren und neu einwerten lassen natürlich wenn der Zins passt.

Ansonsten 15 j.

Moin zusammen,

heute mal was ganz ohne Fußball - aber gabs neulich hier ja schon mal.
Wir sind gerade dabei ein Haus zu kaufen, kleinstadt in Südwestfalen, Bj 1992, guter Zustand ohne großen Stau (einige Kleinigkeiten sind ja immer), für 3-köpfige Familie, option auf 4. Kopf ;-)

wir müssen gut die Hälfte des Kaufpreises per Bank finanzieren, Rest geht innerfamiliär bzw durch Eigenkapital. Das sind etwa 225 000€.

Wir haben nun Angebote vorliegen - beides wäre machbar, Unterschied ist die Zinsbindung.
10 Jahre (30€/Monat günstiger) gegen 15 Jahre.
Beides identische Sondertilgung, fast identische Laufzeit, effektiver Zinsatz 4,48 (10 Jahre) bzw 4,65 (15 Jahre).

Meine Frage: Was machen und warum?

Natürlich haben wir da unsere Gedanken zu, die stelle ich hier aber bewusst zurück.

Danke für eure Einschätzung zu dem Thema.

Wenn es eben geht… achte auf 5-10 Prozent Sondertilgungsmöglichkeit pro Jahr. Gerade in den ersten Jahren (wenn man denn dann mehr zurückzahlen kann) ist das sehr wirkungsvoll, um auf Dauer den Zinsanteil zu senken.

Fast genauso wichtig wie die Frage nach der Laufzeit, ist der Vergleich der Anbieter. Verlass dich nicht auf eine Bank, sondern guck dir mehrere an.
Zum Thema Sonderkündigung ist ja bereits alles gesagt. Die Zinskurve nach hinten ist übrigens ziemlich flach. Du kannst ja mal zum Spaß nach 20 oder sogar 30 Jahren Zinsbindung fragen...

Wie viele schon geschrieben haben, 15 Jahre Bindung ist nach 10 Jahren kündbar, also ist es eigentlich gar kein Problem.

Aber vielleicht nochmal einen Tipp aus dem Leben: Sicher deine Arbeitskraft, evtl. auch die deiner Partnerin ab. Bei uns ist es leider so, dass meine Frau nun seit Ende 2018 erwerbsunfähig krank ist. Gott sei Dank haben wir zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen für sie abgeschlossen, die auch recht zügig und unkompliziert gezahlt haben und das auch heute noch tun.

Die Deutsche Rentenversicherung hat unseren im Dezember 18 eingereichten Antrag auf Erwerbsminderungsrente ruckzuck Anfang Januar abgelehnt. Wir sind aber hartnäckig geblieben und so ist es nach einigem hin und her dann endlich nach 16 !!! Monaten zur Zahlung der vollen Erwerbsminderungsrennte gekommen.

Schaut euch auf der Renteninformation mal an, was ihr an Ansprüchen für die EU-Rente erreicht habt und bedenkt, dass diese Summe nur bei voller Erwerbsminderung gezahlt wird. Dann gibt es nur noch die Möglichkeit der halben EU-Rente oder eben gar nichts.

Wenn wir die privaten Berufsunfähigkeitsversicherungen nicht abgeschlossen hätten, wäre das Haus nicht zu halten gewesen.

Ein ganz wichtiges Thema. Im übrigen werden EU-Renten und Berufsunfähigkeitsrenten nicht gegengerechnet und so ist es bei uns tatsächlich so, dass meine Frau nun durch die Renten mehr Geld bekommt als netto in ihrem damaligen Job.

So ganz kann das niemand außer euch beantworten, denn wir kennen eure Lebensverhältnisse nicht.

Wie sicher ist euer Einkommen in den nächsten 10 bis 15 Jahren?
Zum einen bedeutet dies, wie gut geht es euren Arbeitgebern und zum Anderen heißt das auch, wie wahrscheinlich ist es, dass ihr wegen Krankheiten oder Unfällen längerfristig ausfallen könntet?
Oder eben auch, inwieweit könnt ihr vorrübergehend auf das Einkommen deiner Frau verzichten, solltet ihr noch ein weiteres Kind bekommen?
Oder ist der umgekehrte Fall möglich und es ist wahrscheinlich, dass du bald befördert wirst, inklusive einer Gehaltserhöhung?

Zweitens:
Welche anderen teuren Anschaffungen braucht ihr in den nächsten 10 bis 15 Jahren?
Werdet ihr ein neues Auto brauchen? Soll es dann ein E-Auto werden, inklusive der Ladesmöglichkeit vor Ort?
Oder neue Möbel?
Wollt ihr euch privat noch was können, ehe ihr mit eurem ersten Kind "nur noch" Strandurlaub machen könnt?

Ich würde an eurer Stelle das mal mit der gewissen Unsicherheit aufstellen, was ihr wann ausgeben wollt, um dann festzustellen, wie viel Geld euch je nach Finanzierung am Monatsende übrig bleiben wird. Anschließend könnt ihr euch für eine Finanzierung entscheiden.

Erstmal gut das du dir Gedanken machst, macht leider nicht jeder .

Aber pauschal sagen ob 10 oder 15 Jahre kann man nicht da verschiedene Faktoren (Einkommen/bisheriges Sparverhalten/ vorhandene Spar/Altersvorsorge Verträge) eine Rolle spielen können.

Ich persönlich würde aktuelle Definitiv nicht für 15Jahre finanzieren bzw dieses Zinsaufschlag in Kauf nehmen. Alleine schon weil ich nicht glaube das der Zinssatz bis dahin nicht mehr runter gehen wird bzw ich mit diesen bis dahin sichern kann.

Aber wie bei Anlagemöglichkeiten auch, jeder hat ein anderes Riskoverhalten.

Bei 30€ nehm die 15 Jahre.

Da hast du 5 weitere Jahre ruhigen Schlaf und brauchst dir keinen Kopf machen.
Wir hatten auch mal Kreditzinsen Richtung 10% in Deutschland.

Ansonsten kannst du als Kreditnehmer sowieso nach 10 Jahren kündigen und neu verhandeln.

Ab 100 Euro würde ich wohl langsam anfangen zuzocken auf niedrigere Zinsen in 10 Jahren.
Aber bei 30 Euro würde ich mir die zusätzlichen 5 Jahre Planungsicherheit holen.

Ich hab 2020 sogar die vollen 25 Jahre Zinsbindung genommen. Das waren allerdings die goldenen Zeiten mit 1,3%.
Hätte damals 0,9% bekommen wenn ich nur 10 Jahre Zinsbindung genommen hätte.
Da bin ich jetzt sehr froh das ich nich für die "Safe Variante" entschieden habe.

:)

Du kannst ein Darlehen mit 15jähriger Zinsbindung nach zehn Jahren kündigen. Dadurch hast Du mehr Flexibilität, eine günstige Anschlussfinanzierung zu wählen. Zwar ist es wahrscheinlich, dass die Zinsen nicht signifikant über das jetzige Niveau steigen. Aber das ist alles andere als ausgemacht. Auf zehn Jahre beträgt der Unterschied in den Kosten ja weniger als 4.000€ (faktisch noch weniger, da bei höheren Zinsen die Tilgung stärker ins Gewicht fällt als bei niedrigen Zinsen).

Und noch ein guter Ratschlag zum Schluss: Vermögensfragen nicht mit anonymen Menschen im Netz diskutieren. Du weißt nicht, ob Dir gerade ein Profi oder ein Laberkopf schreibt.